全国一年仅45户家庭投保

　　2015年3月，经过保监会批准，首款保险版“以房养老”产品由幸福人寿保险股份有限公司（下称“幸福人寿”）正式推出，也是目前唯一一家试点推出“以房养老”产品的保险公司。

　　同年4月，家住汉口的两位老人在子女的陪同下，与幸福人寿湖北分公司签下一款名为“幸福房来宝”的以房养老保险投保单，这标志着以房养老保险全国首单落在武汉。同日，北京、上海也有三位老人投保。如果核保通过，他们将成为国内以房养老保险产品首批客户。

　　记者查询发现，有关部门新近发布的数据显示，自幸福人寿推出保险业首款住房反向抵押养老保险产品以来，截至2015年底，幸福人寿共与45户家庭62位老人签订了投保意向书，但完成承保手续的仅有29户38位老人。

　　根据2015年10月《经济半小时》的报道，72岁的北京市民康锡雄和68岁的老伴马俊英，因多年前唯一的女儿因病去世，而成为失独老人。2014年2月28日，马俊英根据收到的街道通知，参加了“以房养老”推介会。当时听完推介会的介绍，马俊英就签字表示同意参加“以房养老”，没有任何犹豫。

　　康锡雄称：“‘以房养老’对于无子女的家庭是最合适的，感觉就像是天上掉馅饼。”在采访中，老人还给媒体算了一笔账：老人现有的住房是单位公房，2001年搬进后，康锡雄花11万余元买断了该房屋的产权。目前这套84平米的房子市价约为305万元，有效保险价值约为274.5万元，对照费率表，康锡雄今年70岁，马阿姨68岁，夫妻二人每月共同应领取养老金总数为9107.11元，加上老两口退休金7000元，每月共计可以拿到1.6万多元钱。

　　然而，把房子抵押给保险公司，每月收取固定的保险金的“尝鲜”养老模式，还是遭到了老人很多亲戚和朋友的反对。不过，媒体报道称，在康锡雄的家里发现了一沓多年收集的关于以房养老的资料。经过多年的等待，顶住家人的阻力，一趟趟地往返多地办理相关手续，康锡雄终于圆了“以房养老”梦。

　　银行版“以房养老”难被接受

　　事实上，“以房养老”的话题并不新鲜。从2007年开始，北京、上海、南京、杭州等地相继出现过一些自发性试点，武汉也有多家银行进行过试点，但均未被市场接受。

　　据了解，继工行、民生银行之后，中信银行2011年在江城推出了幸福嘉年华老年卡，该卡的其中一项功能就是通过反抵押的方式实现“以房养老”。

　　因为是“试吃螃蟹者”，银行设置了较高的准入门槛：申请贷款人名下至少要有两套住房，养老按揭贷款最长期限为10年，而且贷款也必须用于养老。中信银行武汉分行相关工作人员告诉记者，截至2月19日，该行尚未做成一笔业务。

　　的确，对于大多数人而言，年轻时勤勤恳恳工作，好不容易交了首付办了按揭，30年后还清房贷，到老却要将房子交给保险公司按揭养老，让人难以接受。市民吴女士在接受记者采访时称：“一辈子就是为了一套房子，死后房产却不再属于自己和子孙，感觉是件很遗憾的事。”

　　而银行相关人士也曾对记者表示，这种在国外盛行的养老方式还是敌不过中国人的传统观念，假如老年人只有一套房产，多数人会把房产留给后人。

  　　专家：推行艰难但前景光明

　　据报道，在幸福人寿首批签约客户中，只有武汉的这对夫妻有子女，且子女陪同来签约。根据保险公司要求，其子女需签署一份“知情协议”，避免日后因为房屋的继承等问题产生纠纷。

　　对此，中投顾问房地产行业研究员韩长吉在接受记者采访时称，老人养老的方式有家庭养老、社区养老、机构养老等多种方式，目前家庭养老是主流方式。养老资金主要来源于社保、企业年金、商业保险、金融投资等。由于“以房养老”产品关乎老年人晚年赖以生存的养老金，涉及金额较大，且时间较长，期间不确定因素也比较多，而且，此模式的相关配套法规、标准尚未完善，所以老人容易产生顾虑。

　　“‘以房养老’试点已经两年时间，现在还处于叫好不叫座的状态，尽管相关政策要求以房养老在试点城市进一步推广，但市场反应冷淡。就保险公司而言，大多处于观望状态，目前只有少数公司上市相关产品，且申请者不多。”韩长吉表示。

　　而中南财经政法大学金融学院保险系主任袁辉则提出，保险版“以房养老”是实物资产与金融资产的结合，既是金融产品也是观念产品，住房反向抵押养老保险涉及面广，既涉及法律，又涉及经济金融环境和房地产价格的未来走势，更为重要的是涉及人们的养老观念的更新，因此该款新产品的推行和市场接受度，需要一个过程，不能急于求成。

　　截止到2014年底，我国60周岁以上老年人口超过了2.1亿人，且人口老龄化不断加速，给“以房养老”的发展提供了肥沃的土壤。而据武汉市老龄办2014年的数据显示，武汉60周岁以上老年人达137万，老龄化率达16.7%，高于全国14.9%的水平。专家预测，2020年武汉的老龄化率将增至21.84%。韩长吉认为，“尽管‘以房养老’在我国推行艰难，但未来前景光明。”